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本文为HoH原创，所以即使对题目不感兴趣，也请根据咱们的交情决定要不要稍微浏览一下，最好推荐给你认为会感兴趣的人。如果你不想读长篇文章，请读下面一段，并根据提示选择你要读的部分。

你可以通过Kiva给发展中国家的穷人们提供无息贷款，让他们有足够的资金去创造更多的价值，进而摆脱贫困。Kiva不仅安全、方便，受到众多国际非营利性组织的支持和推荐，并且直接让你看到贷款对象的照片，了解他们的现状以及对贷款资金使用的打算。有时还能看到他们用这笔贷款所成就的“事业”。本人已经使用Kiva达一年零五个月，到期款项基本收回。所以有信心向更多人推荐。

你听说过Kiva吗？如果不，请从第一部分读起。

你了解Kiva吗？如果不，请从第二部分读起。

你打算在Kiva上提供贷款吗？如果不，请从第三部分读起。

如果你已经做好一切在Kiva上贷款的准备，又或是已贷过款，请顺便也阅读下第四部分。

如果你怀疑这一切的真实性，请阅读第五部分。

[新增]如果你对这笔钱的使用心怀疑虑，请阅读第六部分。

第一部分 什么是Kiva?

Kiva是一个斯瓦西里语的单词，意思是“成交”。非营利私对私小额贷款机构Kiva(www.kiva.org)致力于向发展中国家的创业者提供小额贷款，实现消除贫穷的目标。

第二部分 Kiva如何运作?

Kiva的运作原理非常简单，主要基于通世界各地小额贷款机构的合作。首先，各小额贷款机构通过走访等形式，获得贷款申请者的基本信息，公布在 Kiva网站上。网站上有贷款申请者的详细信息，包括照片、业务计划等，这些申请者需要的金额从75美元至1000美元不等。网站模仿网上商店的做法，根据偿还前期贷款的情况、经营时间和贷款总金额等项目把申请者分级。

在放款人选择完放贷对象，将资金转移给Kiva网站后，Kiva会把资金以免息或很低的利息借贷给相应的小额贷款机构，然后这些机构再以一定利息将资金借贷给需要的穷人。目前全球范围有大约3300多个小额贷款机构，大多数规模非常小，限制发展的因素是难以从银行得到资金。

Kiva 的想法是，通过网络从普通人那获得资金，借此把小额贷款机构获得资金所需要支付的成本降低，甚至让他们不需要这项成本，那么他们就将有更多资金贷给穷人。此外，一旦小额贷款机构发展壮大，就有机会接触到更多有需求的穷人，同时降低贷款利息。这就是Kiva现在依仗的经济学理论。

由于Kiva向小额贷款机构提供资金并不收取利息，因此Kiva如何生存并获得利益成了一个问题。沙阿回答说，

Kiva的资金来源于有空闲资金的个人，这些人并不十分在乎经济回报，更在意精神上的回报，因此他们愿意以从事慈善事业的心态提供资金。而Kiva的本身的运作成本不高，而且还得到了部分捐助。正因如此，Kiva得以通过这些渠道获得资金，以免息或以极低的利息向小额贷款机构提供资金，让这些机构贷款给穷人。

第三部分 为什么我应该在Kiva上提供贷款？

如果你读过前两部分，一定已经明白，Kiva上的个人借款者无法从中获得实际利益。但我相信，许多人都或多或少地同情贫穷者，希望自己能够对他们有所帮助。许多人并没有这么去做，无非出于三点——1. 认为自己没有那个能力;2. 不知道何种渠道可以真正让他人受益;3. 嫌麻烦。

对于1，你可以不必担心。能够看到这篇文章的人，第一不是文盲，第二有钱上网。Kiva上的贷款以25美元为单位，要拿出这笔钱对你来说一定不是难事——更何况，这是借款，钱最终会回到你手中。支付方式可以是任何国际信用卡或美国Paypal账户。不熟悉英文的，也可以请教身边的朋友。

对于2，Kiva的理念是让穷人也能拥有启动资金来创建或扩大自己的生意。他们的生意，可能是一个小小的水果摊，也可能是一个具有一定规模的制衣店。比起捐款，贷款更能促使他们用自己的能力去创造财富。而公益性质的无息贷款，减轻了他们的还贷负担，从而更有可能成功。对于提供无息贷款的你和我，在这个低利率的时代所受到的“损失”，却是微乎其微的。

对于3，若你有耐心看到这里，Kiva的麻烦对你来说一定不算什么。只要你有信用卡以及网络连接，注册-选择贷款对象-付款这三个步骤在3-5分钟内即可完成。

第四部分 使用Kiva需要注意什么？

首先，Kiva的官方站点是www.kiva.org。这年头骗子太多，别一不小心连上其他长得像的网站。

其次，选择信誉较好的贷款对象。借款前，先研究一下对贷款对象的介绍；也要特别关注贷款机构(Field Parner)的信息——Kiva给这些机构分了级。一般来说，在Kiva上时间越长，Delinquency rate和Default Rate越低的越值得信赖（最好是零）。我个人认为延期还款没多大关系。至于你能否接受，就自己考虑咯。

再次，付款时Paypal理论上比信用卡更安全，尽量使用。我相信Kiva是不会恶意使用这些信息的，关键在于你的浏览器和电脑是否安全，这和其他的网上购物没有区别。

需要注意的是，现在Kiva建议所有借款者捐献15%的费用给Kiva以维持其运作。这一项是可以自行选择比例甚至不捐的，请看清楚再确认。这笔捐款适用于联邦税中的捐款退税条目，对于我等捐钱不多交税也不多的人来说用处不大。如有需要请看帮助。

还有，当贷款对象还款时，Kiva会通过邮件通知你。所还款项将储存在Kiva账户中。你可以选择取出至Paypal账户（无需美国银行账户认证即可收款），也可以选择继续借款给其他人。不要让这些资金闲置。

第五部分 我的经历

最早开始相信Kiva，是因为克林顿总统自传中提到了它。“抱着试试看的心态”，于去年二月注册了账户。当时就下定决心，只有当一个我借款的对象完全还清钱时再推荐给别人。今天，你可以在我的Lender Page中找到答案：http://www.kiva.org/lender/xiaozhen99。（注意，大部分人的还款期限还没有到，所以没有全部还）

最后再推荐一个Kiva的案例：

乌干达：格雷丝·阿亚是4个孩子的母亲，她的丈夫在战乱中丧生。为了养活整个家庭，格雷丝开始制造并出售花生酱，作为营生的手段。由于使用旧的工具和方式，格雷丝制作花生酱的速度非常慢，无法赚足够的钱养活全家，于是她省吃俭用购买了一台加工器，让她足以满足顾客的需求，得以养家糊口。

出于敏锐的商业头脑，格雷丝认为自己可以做的更好。她可以制造更多花生酱，但是由于没有冰箱，无法长期保存。借由从Kiva处得到资金，格雷丝不仅购买了冰箱，还买了包装材料和更多制作花生酱的原料。如此一来，她的生意逐渐扩大，顾客也越来越多。如今，格雷丝已经攒钱买下了一小块地，正计划从Kiva申请贷款为孩子们建一所房子。

第六部分 我如何得知我的贷款得到了合理的使用？

尽管前面已经提过，这里还是集中做一个说明。有多种办法可以帮助你确认：
1. 媒体报道。Kiva成立于2005年，至今我尚未见到对其的质疑报道。相反，绝大多数报道都盛赞它取得的成就。
2. Kiva的统计数据也很能说明问题。网站最新的统计数据在这里：http://www.kiva.org/about/help/stats
目前Kiva已经向183个国家的20多万人发放了总值为8353万余美元的贷款，还款率为98.61%。
3. Kiva是通过各地的小额贷款机构发款。这些机构本身就具有一定的社会信誉。如World Relief(http://www.wr.org)等。
4. 你贷款的对象是自己选择的，由你自己根据他们的照片和具体情况来决定是否要贷款。
5. 你可以考虑成为Kiva的志愿者，自己亲眼去看一看。不过他们的工作地点大多在非常不发达的地区哦。
6. 再度提醒你，你提供给Kiva的是贷款。贷款人开始还贷后，所还的钱就会一点点（一般是每月）回到你的帐户中，随时可以取出。你并不需要等一年或者更久才能收回自己的资金。为什么不试一试呢？

注：本文第一、二部分的主要信息以及第五部分的乌干达案例来源于互动百科中的条目：http://www.hudong.com/wiki/KIVA

注2：Kiva应该没有在中国开展贷款业务，原因可能是外资金融机构在中国的业务受到严格的限制。